Les auto-entrepreneurs ne sont pas obligés de souscrire à une mutuelle. Cependant, avoir une complémentaire santé est conseillé pour maîtriser ses dépenses de santé, qu’elles soient prévues ou imprévues.
Selon son métier, un micro-entrepreneur peut être exposé à des risques professionnels :
Les risques sont importants mais les indépendants ne font du bénéfice que lorsqu’ils travaillent. Un arrêt maladie, même indemnisé, est synonyme de perte de revenus. Beaucoup de micro-entrepreneurs renoncent donc à se soigner. Pourtant, ne jamais s’arrêter, même quand on est malade ou épuisé, augmente le risque d ‘avoir un problème de santé vraiment grave. Il est donc nécessaire de prévenir les risques en consultant régulièrement des professionnels de santé et en prenant soin de soi. Pour être bien remboursé lors d’une consultation ou de la prise d’un traitement, il est conseillé de souscrire à une mutuelle santé.
Depuis début 2020, les travailleurs non salariés (TNS), dont font partie les auto-entrepreneurs, sont rattachés au régime général de sécurité sociale. Ils dépendent donc de la caisse d’assurance maladie la plus proche de leur domicile pour leur couverture santé obligatoire.
Les prestations de l’assurance maladie pour les indépendants est désormais alignée sur celle des autres assurés. Par exemple, le montant des indemnités en cas de congé maladie ou de congé maternité est le même pour un micro-entrepreneur et pour un salarié du privé. Il existe toutefois une condition de durée d’affiliation pour bénéficier de ces indemnités (congé maternité :10 mois d’affiliation en tant que TNS pour les femmes concernées).
Le remboursement des consultations, médicaments et actes médicaux est le même pour tous les affiliés au régime général de la sécurité sociale :
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Remboursement de l’assurance maladie |
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Acte médical |
Tarif de base de l’assurance maladie* |
Remboursement de l’assurance maladie |
Ticket modérateur (= reste à charge) |
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Consultation d’un médecin généraliste (secteur 1) |
25 € |
70 % |
30 % + 1 € de participation forfaitaire |
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Soin d’une carie |
26,97 € à 60,95 € selon le type |
70 % |
30 % |
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Hospitalisation |
Plusieurs centaines d’euros par jour |
80 % |
20 % + forfait hospitalier : 20 €/jour |
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Consultation de médecine douce |
Tarif non conventionnel |
0 % |
100 % |
* Les tarifs s’entendent hors dépassement d’honoraires et surcoûts éventuels.
Malgré les remboursements de l’assurance maladie, le reste à charge peut être très important dans un budget. Pour compléter la prise en charge obligatoire, il est conseillé de souscrire à une mutuelle santé.
Contrairement aux salariés, obligés de souscrire à une mutuelle d’entreprise, avoir une mutuelle santé pour auto-entrepreneur n’est pas obligatoire. Il s’agit d’une mutuelle individuelle offrant des garanties adaptée aux auto-entrepreneurs et à leur budget.
Cependant, dans certains cas, vous pouvez bénéficier d’une mutuelle d’entreprise :
Vous pouvez quand même choisir d’avoir une couverture santé encore plus importante et souscrivant à une surcomplémentaire santé.
Une mutuelle pour micro-entrepreneur est personnalisable : pour choisir un contrat, il faut lister ses besoins et choisir les garanties couvertes et les options.
> Qui la mutuelle doit-elle couvrir ?
> Quels sont les habitudes de santé de la personne à couvrir ?
Une mutuelle se compose généralement d’un socle de base auquel on peut ajouter des garanties, souvent sous la forme de formules plus ou moins couvrantes. Il est également possible de « booster » des garanties en augmentant les taux ou plafonds de remboursement par exemple.
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Les garanties des mutuelles |
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Garanties de base |
Garanties et options supplémentaires |
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Une fois les garanties sélectionnées, il faut aussi étudier les modalités de remboursement et les conditions d’adhésion:
Exemple de remboursement en pourcentage du tarif conventionnel de l’assurance maladie :
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Coût d’une consultation chez le dentiste |
Tarif conventionnel |
Remboursement assurance maladie |
Reste à charge sans mutuelle |
Reste à charge avec mutuelle (100 %) |
Reste à charge avec mutuelle (300 %) |
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45 € (dépassement d’honoraires compris) |
23 € |
70 % de 23 € = 16,10 € |
28,90 € |
12,8 € |
0 € |
Le prix d’une mutuelle TNS dépend de plusieurs facteurs : garanties choisies, nombre d’assurés, lieu de vie, montant des remboursements… Il existe des mutuelles pour micro-entrepreneur à partir de 9,10 €.
Une mutuelle à bas coût ne rembourse pas forcément bien, et une mutuelle très chère comprend parfois des garanties dont vous n’aurez pas l’utilité. Il faut donc choisir une mutuelle au rapport garanties/prix équilibré.
Si vos revenus sont très bas (moins 12 193 €/an pour une personne seule), vous pouvez sous conditions bénéficier de la complémentaire santé solidaire. Votre cotisation mensuelle sera prise en charge en partie ou totalement. Le montant de la participation qui peut vous être demandé dépend de votre âge : de 8 € (moins de 29 ans) à 25 € à partir de 60 ans.
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À savoir : Les micro-entrepreneurs ne peuvent pas bénéficier de la défiscalisation de leur cotisation de mutuelle, comme les autres travailleurs indépendants (loi Madelin). |
Comparer en ligne reste le moyen le plus efficace pour trouver la meilleure mutuelle pour un auto-entrepreneur. Le montant des cotisations n'est pas le seul critère de choix, il ne convient que s'il est corrélé aux besoins et garanties.
Pour une meilleure comparaison en ligne, il est essentiel de compléter le formulaire avec précision et de ne pas omettre les détails des points suivants :
Une fois la comparaison effectuée, relevez les détails sur les délais de carence, les délais de remboursement, la présence de services pratiques (téléconsultation, présence de partenaires...), absence de frais de gestion ou de dossier, présence du tiers-payant ...
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À savoir : Gardez à l'esprit que la popularité d'un organisme de mutuelle auto-entrepreneur ne fait pas forcément sa qualité en matière de protection santé. |
La demande de devis en ligne reste entièrement gratuite et sans engagement, elle peut s'avérer très utile pour un auto-entrepreneur en quête d'offres. Sélectionnez ensuite les offres sans questionnaires médicaux.
Les offres que vous présente le comparateur de mutuelle auto-entrepreneur peuvent être souscrites de 3 manières :
Quelle que soit la forme de souscription à une mutuelle auto-entrepreneur, il est essentiel de se munir de certains documents :
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