Assurer ses locaux professionnels est une étape clé dans la protection d’une entreprise. Qu’il s’agisse d’un commerce, d’un atelier, d’un entrepôt ou d’un simple bureau, un sinistre peut avoir des conséquences financières lourdes. Certaines garanties sont optionnelles, d’autres sont indispensables pour éviter une paralysie de l’activité. Voici les garanties qu’aucun dirigeant de PME ne devrait négliger.

La garantie incendie et explosion

L’incendie reste l’un des sinistres les plus fréquents et les plus coûteux pour les entreprises. Un court-circuit, une défaillance électrique ou une erreur humaine peuvent détruire des mois, voire des années, d’investissement. La garantie incendie couvre généralement :

• les dommages causés par les flammes, la fumée et la chaleur,

• les dégâts provoqués par les interventions des pompiers,

• les explosions accidentelles.

Cette garantie s’applique aussi aux éléments structurels du bâtiment et aux biens contenus à l’intérieur. Sans elle, la reconstruction et le remplacement du matériel reposent entièrement sur l’entreprise.

Par ailleurs, la responsabilité civile occupant entre en jeu si le sinistre se propage ou cause des dommages à des tiers (par exemple, aux locaux voisins ou aux parties communes d’un immeuble). Dans ce cas, l’assurance professionnelle prend en charge :

• les réparations des dommages causés aux biens d’autrui,

• les indemnités dues aux personnes affectées,

• les frais juridiques éventuels.

Cette protection est particulièrement importante pour les locataires, car ils sont légalement responsables des dommages causés au local occupé, même si l’incendie n’est pas directement de leur faute.

À vérifier : certains contrats exigent la mise en place de dispositifs de sécurité (extincteurs, système d’alarme incendie, vérifications électriques régulières). Le non-respect de ces obligations peut réduire ou annuler l’indemnisation.

La garantie dégât des eaux

Un simple dégât des eaux peut rendre des locaux inutilisables pendant plusieurs semaines. Fuite d’une canalisation, infiltration de toiture ou rupture d’une conduite… les causes sont variées. La garantie dégât des eaux prend généralement en charge :

• les réparations ou le remplacement des biens endommagés (murs, sols, mobilier, matériel),

• les frais de remise en état des locaux,

• parfois la recherche de fuite, si cette option est incluse dans le contrat.

À vérifier : certaines polices excluent les fuites non apparentes ou les infiltrations progressives. De plus, des obligations d’entretien peuvent être imposées (vérification régulière des installations, isolation en période de gel). Le non-respect de ces conditions peut limiter, voire annuler, l’indemnisation.

La garantie vol et vandalisme

Les cambriolages et actes de vandalisme touchent particulièrement les commerces, entrepôts et bureaux situés en zone urbaine. Cette garantie couvre généralement :

• le vol de matériel, équipements, marchandises, y compris ceux stockés dans les réserves,

• les détériorations consécutives à une effraction (porte fracturées, système de sécurité endommagés),

• le remplacement des éléments endommagés pour permettre une reprise rapide de l'activité.

À vérifier : les assureurs exigent presque toujours des mesures de sécurité minimales, comme une serrure multipoints, une alarme active, un vitrage anti-effraction ou une vidéosurveillance. Le non-respect de ces exigences peut entraîner une indemnisation partielle voire un refus de prise en charge.

La garantie catastrophes naturelles

Tempêtes, inondations, sécheresses ou mouvements de terrain peuvent frapper n’importe quelle région. En France, dès qu’un arrêté de catastrophe naturelle est publié, la garantie dédiée permet d’obtenir une indemnisation pour :

• les dégâts subis par le bâtiment,

• les équipements endommagés, y compris les installations électriques ou informatiques,

• les pertes de stocks ou marchandises.

À vérifier : les délais de déclaration sont souvent courts (généralement 5 à 10 jours après la publication de l’arrêté), un retard peut entraîner un refus de prise en charge. Par ailleurs, des mesures préventives peuvent être exigées (barrières anti-inondation, systèmes de drainage…) dans les zones à risque.

La garantie bris de glace

Souvent négligée, cette garantie est pourtant essentielle, surtout pour les commerces avec vitrine. Elle couvre :

• la casse accidentelle vitrines, fenêtres et baies vitrées,

• le remplacement du vitrage,

• parfois les enseignes lumineuses et panneaux.

La garantie dommages électriques

Une surtension ou une défaillance électrique peut endommager les équipements stratégiques d’une entreprise (serveurs, systèmes de sécurité, matériel de production). Cette garantie permet :

• le remplacement ou la réparation des équipements endommagés,

• une couverture étendue même en cas de coupure de courant prolongée.

À vérifier : certaines polices excluent les dommages liés à un mauvais entretien ou à une installation non conforme et une protection par parafoudre ou onduleur peut être exigée pour bénéficier de l’indemnisation.

La garantie perte d’exploitation

C’est l’une des garanties les plus importantes et pourtant souvent absente des contrats standards. Elle couvre les pertes financières consécutives à un sinistre (incendie, dégât des eaux, vol important…) qui empêche l’exploitation normale de l’activité.

Cette garantie permet de :

• compenser la perte de chiffre d’affaires,

• couvrir les charges fixes (loyers, salaires, factures),

• parfois financer une relocalisation temporaire.

À vérifier : la durée d’indemnisation peut être limitée et des délais de carence peuvent s’appliquer avant la prise en charge.